Ипотека при наличии кредита: возможно ли получить и к каким трудностям готовиться?

Ипотечный кредит – банковский продукт, привлекательный для большинства российских граждан. Однако не всем его удается оформить. Причины для этого разные: неофициальное трудоустройство, невысокий кредитный потенциал, маленькая зарплата и т.д. Еще одним препятствием становится наличие действующего кредита в том же или другом банке. Ситуация затрудняется еще больше, если у заемщика есть просрочки. Наши юристы разбираются, можно ли при наличии кредита взять ипотеку? Есть ли шансы, приобрести долгожданное жилье несмотря на то, вы что на вас уже «висит» кредитный долг?

Стоимость услуги от

Оформляют ли ипотеку при наличии задолженности: что показывает практика?

Практика показывает, что банки могут заключать с гражданами договор ипотечного кредитования. Более того, это происходит достаточно часто. Заемщиками могут быть получены потребительские кредиты, кредитные карты, автокредиты, при этом они могут рассчитывать на покупку недвижимости за счет заемных средств.

Однако заемщику никто не даст точного ответа, будет ли одобрена ипотека при наличии кредита. Банки тщательно оценивают финансовое положение будущего заемщика, проверяют его текущую нагрузку. Также они анализируют документы, подтверждающие факт трудоустройства и доходы, на соответствие действительности.

Важно! В российском законодательстве нет ограничений по количеству оформленных кредитов, в том числе ипотечных. Банки смотрят исключительно на платежеспособность и финансовую дисциплину заемщика. Если размер дохода позволяет, и гражданин проявил себя как благонадежный заемщик, то нет препятствий для оформления ипотеки при наличии кредита.

Что влияет на решение банка?

Когда приходит отказ в выдаче заемных средств, банк никогда не объясняет, какие причины повлияли на это решение. Однако критерии, по которым оценивается заемщик не являются секретом. Их несколько:

  1. Платежеспособность заемщика. Банк проверяет наличие постоянного дохода и факт официального трудоустройства.
  2. Наличие текущих финансовых обязательств. Важно, чтобы сумма всех платежей по одному или нескольким кредитам не превышала 50% дохода.
  3. Отсутствие судимости.
  4. Факт банкротства гражданина.
  5. Отсутствие кредитной истории. Человек, который никогда не брал кредиты в прошлом, — «темная лошадка» для банка, так как его финансовое «поведение» в будущем может быть непредсказуемым.

Важно! Наличие кредита или нескольких кредитов – не препятствие для получения ипотеки, если:

  • по графику осталось не более 1 года;
  • за все время пользования кредитным продуктом не было просрочек;
  • не проводились рефинансирование кредита;
  • кредит был погашен досрочно;
  • выросли доходы с момента оформления действующего кредита.

При соблюдении этих условий шансы на покупку жилья по ипотеке очень велики даже при наличии кредита.

Как быть, если планируется ипотека, но есть просроченная задолженность?

Долги по кредитным обязательствам, нарушение графика платежей, игнорирование условий кредитного договора – негативные факторы. Это те «звоночки», по которым банк делает выводы о неблагонадежности заемщика и, скорее всего, откажет в выдаче заемных средств на приобретение недвижимости.

Если гражданин планирует оформить ипотеку, он должен заранее к этому готовиться:

  • Погасить задолженность.
  • Вносить деньги вовремя (желательно не «день в день», а заранее).
  • Побеспокоиться об исправлении кредитной истории.

Важно! Свою кредитную историю гражданин может узнать в банке или БКИ – Бюро кредитных историй. Запрос делается совершенно бесплатно. Для исправления кредитной истории стоит погасить все задолженности, закрыть «лишние» кредиты (например, вместо нескольких кредитных карт оставить одну). Важно не допускать просрочек в течение 12 последних месяцев. Банки не предоставляют точных данных о том, какой период они охватывают при проверке кредитной истории. Однако по их практике можно сделать вывод о том, что они оценивают историю за последние 1-3 года. Таким образом, о своем статусе благонадежного заемщика стоит начать беспокоиться заранее – как минимум за 1-2 года до планируемой ипотеки.

Можно ли повысить шансы на оформление ипотеки при наличии кредита?

Чтобы получить заемные средства на покупку жилья даже при наличии действующего кредита, придерживайтесь следующих рекомендаций:

  1. Не скрывайте, что у вас есть непогашенные задолженности. Факт обмана все равно раскроется, так как служба безопасности тщательно проверяет заемщика, так как зачастую речь идет о многомилионных суммах заемных средств.
  2. Предоставьте в банк как можно больше документов, которые подтверждают ваши доходы – как официальные, так и неофициальные. Кроме заработной платы, у вас могут быть дополнительные доходы: от сдачи квартиры в аренду, фриланса, реализации сельхозпродукции и т.д. Все эти виды дохода могут быть учтены банком и шансы на одобрение ипотеки значительно повысятся.
  3. Заранее рефинансируйте задолженность, объединив несколько кредитов в один.

Если грамотно подготовиться и быть честным с банком, то вы получите одобрение на ипотеку.

Выдаст ли банк вторую ипотеку, если уже есть одна непогашенная?

Банки редко выносят положительное решение по второй ипотеке. Это связано с тем, что кредитное учреждение не идет на риски. Две ипотеки – серьезная финансовая нагрузка для заемщика. Если он перестанет выполнять обязательства по договору ипотечного кредитования, то у банка возникают сложности: он недополучает прибыль в виде процентов, перед ним возникает необходимость реализации залогового объект недвижимости.

Заявка на вторую ипотеку может быть одобрена только в тех ситуациях, когда 1) заемщик подтверждает высокий доход и наличие средств на первоначальный взнос; 2) заемщик имеет безупречную кредитную историю.

В каких еще ситуациях банк отказывает в оформлении ипотеки?

Нередко даже платежеспособный заемщик получает отказ в получении ипотеки. В этой ситуации решающими для банка становятся другие критерии:

  • Отсутствие первоначального взноса или небольшая сумма взноса.
  • Использование в качестве первоначального взноса только средств материнского капитала.
  • Возраст. Банки не рассматривают в качестве заемщика по ипотеке физических лиц моложе 21 года и старше 65 лет.
  • Отсутствие официального трудоустройства. Порой трудно получить ипотеку фрилансерам и самозанятым, хотя последние показывают свой доход и платят налоги.
  • Деятельность в качестве ИП не более 6-12 месяцев и невозможность предоставления налоговой декларации на прошлый отчетный период.

Банки также настораживает трудоустройство потенциального заемщика в предприятиях малого и среднего масштаба. Считается, что из-за нестабильной позиции малого и среднего бизнеса заемщик может потерять работу и перестать исполнять обязательства по ипотечному договору.

Как действовать дальше, если банк отклонил заявку на ипотечное кредитование?

Нельзя воспринимать отказ в ипотеке необратимым процессом. Если банк отказал однажды, это не означает, что он откажет во второй раз. Однако будущему заемщику необходимо принять меры:

  • Постараться внести задолженность и закрыть кредит, кредитную карту.
  • Сократить сумму долга и ежемесячных платежей так, чтобы на финансовые обязательства приходилось не более 50% среднемесячного дохода.
  • Запросить меньшую сумму и увеличить размер первоначального взноса.
  • Выбрать другой кредитное предложение, например, кредит под залог недвижимости.

Обращение в другой банк, если вам отказал первый – не выход из ситуации. Кредитные учреждения проверяют заемщика по схожим алгоритмам и не желают идти на риски. Если у потенциального заемщика есть текущие кредиты, что высока вероятность отказа во всех банках.

Вопрос — ответ

Получите бесплатный ответ на свой вопрос
Ответ придет по электронной почте и будет опубликован на сайте.
Для частной консультации свяжитесь с нами по телефону +7 843 212-20-12

Услуги
Отзывы клиентов
Альбина
13 января 2022, 10:15
Благодарность Гарифуллину Артуру!

Хочу поблагодарить вашу компанию и ваших сотрудников!!! Особенно хочу выразить благодарность Гарифуллину Артуру !!!! Очень отзывчивый всегда на связи, грамотный в своём деле. Просто умничка!!! Всегда теперь только к вам и советовать буду только вас . Продали землю за месяц . Как ни один риелтор не смог продать за 2 года. Процветания вашей компании, будьте всегда и везде первыми.
Ваш клиент, Альбина.

Рената
10 января 2022, 11:18
Благодарность Сафину Ахмаду!

Хочу выразить благодарность Сафину Ахмаду, который за неделю помог найти и купить квартиру моей мечты!)

Риназ
10 декабря 2021, 14:36
Благодарность за проделанную работу!

Срециалисты, а именно Закирова Айгуль и Хасанов Рафаэль профессионально и в кратчайшие сроки помогли нам с супругой в приобретении квартиры. Помощь заключалась в подборе и показе вариантов, а после выбора они организовали и провели сделку по КУПЛИ-ПРОДАЖе и регистрации права собственности на нашу новую квартиру. Уровень их профессионализма и всемирная поддержка нас приятно удивила и порадовала. Мы рады что обратились в «Недвижимость и Закон». В общем, СПАСИБО!

Остались вопросы?
Свяжитесь с нами
Альбина
Файзрахманова
Руководитель
отдела продаж
Видеозвонок Whatsapp